_儿童保险

也叫少儿（ér）保险和小孩保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决（jué）其成长过（guò）程中（zhōng）所（suǒ）需（xū）要的教育、创业（yè）、婚嫁费用，以及应付孩子可能（néng）面临的疾病、伤残（cán）、死亡等（děng）风险的保险产（chǎn）品。

中文名    儿童保险

别（bié）    称   少（shǎo）儿保险（xiǎn）、小孩保险

类（lèi）    型   教育（yù）、创业、婚嫁

中国（guó）法（fǎ）律 保（bǎo）额（é）上限5万元

保险概况

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儿（ér）童保险是以未成（chéng）年人作为被（bèi）保（bǎo）险人的保（bǎo）险。与成人保（bǎo）险最大（dà）的（de）区别在（zài）于：从（cóng）保障的意义上说，成人保险保（bǎo）障（zhàng）的是被保险人未来创造收（shōu）入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。

为避（bì）免人寿保险（xiǎn）中（zhōng）的道德风险，很多国家都对（duì）儿童（tóng）保险的（de）寿险保额规定上（shàng）限，中国法（fǎ）律（lǜ）的规定是5万元(京（jīng）沪穗（suì）等（děng）少数经济发达城市（shì）是（shì）10万元)。但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。

主要类型

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儿童保险主要分为教育型的儿童保险和保障（zhàng）型的（de）儿童保险，具体就（jiù）是儿（ér）童意外保险（xiǎn）、儿（ér）童医疗保险、儿童教育保险（xiǎn）等。

儿童医（yī）疗保险

健（jiàn）康医疗（liáo）保险可防范儿童（tóng）成长过程中由（yóu）于疾（jí）病而产生的医疗费用造（zào）成的风险，预防儿童在罹（lí）患疾病后不会因为经济上的原因而无法（fǎ）得到优质、快（kuài）速的医疗服务。

儿童意外保险

儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规（guī）避危险的意识等特（tè）点决定（dìng）了儿（ér）童的（de）意外伤害事故较其他人（rén）群（qún）高。该类保险可以积极（jí）防范儿童成长过（guò）程中（zhōng）由（yóu）于外部突发的意外事故而产生的风险。

儿童教育保险

孩（hái）子的教育是一件大事（shì），是父（fù）母的重（chóng）要责（zé）任（rèn）和义务（wù）。教育的过（guò）程（chéng）是持续的，背后（hòu）所需要付出的经济代价是（shì）高额和巨大的，需尽早准备（bèi）。这就要（yào）求（qiú）父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计（jì）划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将（jiāng）来（lái）获得高（gāo）质量教育所需的资（zī）金。

主要作（zuò）用

编（biān）辑

少儿身体机能发育不完善（shàn），抵御（yù）疾（jí）病（bìng）侵（qīn）蚀的能力较（jiào）弱，所以孩子患病尤其是患重大疾（jí）病的风险加（jiā）大，一些原来在成（chéng）年人中（zhōng）发病率较高的（de）疾病，已经呈现（xiàn）低龄化发展趋势。

而且（qiě）少儿生性好动，自我保护意识和（hé）能力（lì）又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常（cháng）生活（huó）中或者（zhě）游（yóu）戏活动中发（fā）生（shēng）意（yì）外的概（gài）率显然较成人（rén）高，意外伤（shāng）害（hài）已被（bèi）视为幼儿的一大杀（shā）手。据调查显示，具有发生率高、死亡率（lǜ）高的特点（diǎn）。如溺水、中毒（dú）、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安（ān）事故、玩耍打闹（nào）致伤等（děng），都（dōu）是当（dāng）前意外伤害（hài）和死（sǐ）亡（wáng）的重（chóng）要因素。

除（chú）了以上两点为家庭带来巨大（dà）的精（jīng）神痛苦和经济压力外，日益增（zēng）长的教育费用也成为家（jiā）庭所（suǒ）面临（lín）的一笔不小的开（kāi）支，所以越来越多的家长认识到，通（tōng）过保险储蓄足够（gòu）的教育基金也是一（yī）条重要的途径。

为孩子购买保险（xiǎn），不仅可以缓解困难来临时（shí）的经济压力（lì），而且也是为（wéi）将（jiāng）来储备一定（dìng）的经济保障。

购买事项（xiàng）

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宝宝或学龄前（qián）儿童挑（tiāo）选保险时，除应注（zhù）意保障要尽量全面外，还应遵守以下三点原（yuán）则：

1、投（tóu）保（bǎo）顺序：先大人，后小孩。

在一（yī）个家庭中（zhōng），父母是家庭经济（jì）支（zhī）柱，只有保障了家（jiā）长（zhǎng）的健（jiàn）康和稳定（dìng）的经济（jì）收入，孩（hái）子的保障才不是空谈（tán）。每（měi）年为孩子（zǐ）交纳的保费不（bú）宜超过（guò）家长的保费（fèi），如（rú）果不能兼顾（gù），应以（yǐ）大人为主。

夫妻双方购买适当保险后，还有经济实力，应（yīng）首先为孩子考虑购买医疗（liáo）费用类和意（yì）外伤害保险。如果经济允许，还可以考虑投保储蓄型险种（zhǒng）、教育（yù）金储蓄类险种等。为子女（nǚ）购买（mǎi）养老金型险种应该是最后考虑的（de），当（dāng）然越（yuè）早（zǎo）买，成本越低。

2、缴费期间（jiān）：不必太长。

家长（zhǎng）给（gěi）孩子购买的保（bǎo）险产品的缴（jiǎo）费期可以集中（zhōng）在孩（hái）子未成（chéng）年之（zhī）前，在（zài）他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。

3、保障（zhàng）期限：不宜（yí）过长。

得注意的（de）是，作为家长，孩子（zǐ）的保额并不（bú）需要投（tóu）保（bǎo）那么高，科（kē）学的方法是给孩（hái）子购买一（yī）些意外（wài）险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育金即可。

4、保额不要超（chāo）限（xiàn）。

以死亡为赔偿条件的儿童保险，如定（dìng）期寿险、意外险等（děng），累（lèi）计保额不（bú）应（yīng）超过10万元，超（chāo）过的部分将被视作无（wú）效。10万元的保额上限是保监会为防范道（dào）德（dé）风（fēng）险所作的硬性规定。因此，在为孩子投保儿童险之前要先弄清楚孩子已（yǐ）经有了哪些保障（zhàng）。

5、不要忘记购买豁免附加（jiā）险。

在合（hé）同期内（nèi），如果投保人发生（shēng）意外或者因故丧（sàng）失缴费能力，可以豁免未（wèi）缴的保费，而且对被保险人的保险保障依（yī）然有效。这就是（shì）说万一父母（mǔ）因（yīn）某些原因（yīn）无力继（jì）续缴纳保费时，中国人寿保险有限公（gōng）司具有豁免条款（kuǎn）的儿童（tóng）险对孩（hái）子的保障（zhàng）也继续（xù）有效。^[1] 

投保（bǎo）误（wù）区

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误区（qū）之一：先给孩子买保险，大人不急

许多父（fù）母都（dōu）认为孩子柔（róu）弱，需要（yào）更（gèng）多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保，却（què）忽略了大人，这是（shì）最严重的误区。

大人是（shì）家庭（tíng）的经济支（zhī）柱，也是（shì）孩子最好的“保（bǎo）护伞”。如果（guǒ）只给孩子买保险，大人自己却不买，那（nà）么大人（rén）发生意外时（shí），保险公（gōng）司不（bú）会赔一分钱，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子（zǐ）将来的（de）教育也得不到保障（zhàng）。所以我（wǒ）们认为，为孩子投保之前（qián），大（dà）人应首先为自己投保。

误区（qū）之二：只重教育不重保障

很（hěn）多父母花大（dà）量资金为孩子购买教育（yù）金保险，却不（bú）购买或疏于购买意外保险和医（yī）疗（liáo）保（bǎo）险，将保险的功能本末倒（dǎo）置。

由于孩子（zǐ）年（nián）纪（jì）尚小，遭受意外伤害和生（shēng）病住院的概率（lǜ）要比（bǐ）成人高很多。而父（fù）母通（tōng）常又愿意（yì）尽自己（jǐ）所能，为孩子提（tí）供最（zuì）好的医疗条件，这样一来，医疗费用（yòng）的支出就会相当（dāng）可观。

因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外（wài）险、医疗险、少儿（ér）重大疾病保险（xiǎn）。在（zài）这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教（jiāo）育（yù）金保险。

误区（qū）之三：保险（xiǎn）期限太长自顾不暇

为孩（hái）子买（mǎi）保险时，保险（xiǎn）期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他（tā）自（zì）食（shí）其力（lì）了（le）。

误区之四：累计保额过多保障过剩

如（rú）果（guǒ）为孩（hái）子投保（bǎo）以死（sǐ）亡为赔偿（cháng）条（tiáo）件的保险（xiǎn）（如定期寿险（xiǎn）、意外险），那（nà）么累计保额不（bú）要超过（guò）10万元，因为（wéi）超过的部分即便付了保费也无效。这是（shì）中国保监（jiān）会为防范道德风险所作的硬性规定。^[2] 

理赔条款

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一、被（bèi）保险（xiǎn）人遭受意外伤害，并自（zì）该意外伤害（hài）发生之日起一百（bǎi）八十日内因该意外伤害导致身故，本公司按本合同约（yuē）定的保（bǎo）险金额扣除（chú）已给付残疾（jí）保（bǎo）险金和烧（shāo）伤保险金后的余额给付身（shēn）故保险金，本合同终止。

二、被保险人遭受意（yì）外伤害，并自该意外伤害（hài）发生（shēng）之日起一（yī）百（bǎi）八十日内因该意外伤害（hài）导致（zhì）身体残（cán）疾（jí），本公司（sī）根据《人身保险残（cán）疾程度与保险（xiǎn）金给付比例表》（见附表1）的规定，按本合同约（yuē）定的保险金额乘以（yǐ）该项残疾所对应的（de）给付比例给付残疾保（bǎo）险金（jīn）。

被保险（xiǎn）人因同一意（yì）外伤害造成一项以上身体残疾时，本公司给付（fù）对应项残（cán）疾保险（xiǎn）金之和。但不同残疾项目属（shǔ）于同一肢时，本公（gōng）司仅给付（fù）其（qí）中一项（xiàng）残疾保险金。如（rú）残（cán）疾项目所对应的给付比（bǐ）例（lì）不（bú）同，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。

三、被（bèi）保险人遭受意（yì）外伤害，并自该意外伤害发（fā）生之日起一（yī）百八十日内因（yīn）该意外（wài）伤害导致Ⅲ度（dù）烧伤，本公（gōng）司（sī）根（gēn）据《意外烧伤（shāng）保险金给付比例（lì）表（biǎo）》（见附（fù）表2）的规定（dìng），按本合同（tóng）约（yuē）定的保险（xiǎn）金额乘以该（gāi）项烧伤所对应的给（gěi）付比例给付烧伤（shāng）保（bǎo）险金（jīn）。

四、本公司给（gěi）付（fù）的保险金以保险金额为（wéi）限，一次或（huò）累计给（gěi）付的保险金达到本合同（tóng）约定的保险金额时，本（běn）合同终止（zhǐ）

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